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Prêt immobilier : comment calculer son taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement avant la demande d’un prêt immobilier vous permet d’être sûr que votre projet aboutira. En effet, les banques avant d’accorder ce type de prêt à leur client prennent le temps de le vérifier. Cela évite à la structure d’être confronté aux non-paiements des mensualités.

Les éléments à intégrer dans le calcul du taux d’endettement

Le taux d’endettement peut être considéré comme le poids mensuel des charges fixes au sein des revenus fixes d’un ménage : taux d’endettement = (charges sur revenus) x 100. Pour faire simple, il ne prend pas en compte les éléments financiers durables, mais plutôt ceux stables. Ainsi, sauf exception, ce calcul ne prend pas en compte les dépenses exactes et les revenus de l’intérim.

Pour calculer vous-même votre taux d’endettement, il vous suffit de prendre vos relevés de compte (des trois derniers mois pour être précis). Réalisez ensuite une liste qui comportera la totalité de vos revenus et de vos charges.

Les charges à prendre en compte dans votre calcul

Pour le calcul du montant intégral de vos charges, vous devez prendre en compte les dépenses mensuelles jointes aux :

  • remboursement de votre prêt immobilier ;
  • différentes pensions susceptibles d’être versées ;
  • et à la totalité des autres charges de nature basique.

La structure de prêt immobilier pourra réaliser une évaluation fictive de loyer au calcul du taux d’endettement des personnes logées chez un tiers et ne possédant de facto ni de loyers ni de mensualités.

Les revenus à retenir dans le calcul

Pour calculer le taux d’endettement, il est recommandé de ne prendre en compte que les revenus permanents d’un ménage. Il s’agit :

  • des aides personnalisées ;
  • des salaires ;
  • et des différentes pensions.

Sans oublier, les revenus fonciers si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier en location

Comment calculer son taux d’endettement immobilier ?

En principe, le taux d’endettement doit être inférieur au tiers des revenus du foyer. Appliquée par les banques, cette règle leur permet d’estimer la capacité de remboursement du client lorsque celui-ci demande un crédit. Comme mentionné ci-dessus, la formule pour calculer le taux d’endettement est : (intégralité des charges/revenues du foyer) x 100.

Petit exemple : pour un foyer percevant comme revenus mensuels 4 000 € et ayant un prêt immobilier de 1 000 € par mois et un prêt auto de 400 €. Le taux d’endettement de ce ménage par mois fera : ([1000 + 200] x 100)/4 000 = 30 %.

Bon à savoir : selon vos charges et votre situation, le taux d’endettement peut être revu à la baisse ou à la hausse.

De ce fait, un foyer ayant un revenu mensuel colossal peut profiter d’un taux d’endettement plus conséquent qu’un ménage avec un revenu modeste. Surtout lorsqu’on tient compte du fait que le budget laissé à la maison permet de bien vivre. Par ailleurs, il est impossible d’obtenir un prêt immobilier avec des mensualités de remboursement additionnées aux charges inférieures à 33 % des revenus quand le budget est serré. Dans le cas où votre taux est supérieur à 33 % de vos revenus, les mensualités seront modulées à la baisse. Par contre, lorsque le taux est inférieur, la probabilité que les mensualités augmentent est forte.

À l’aide de ces informations, vous aurez plus de facilité à connaître votre capacité de financement afin de pouvoir mettre en place votre projet immobilier. Toutefois, vous avez la possibilité de faire appel aux services d’un courtier pour faire ce calcul gratuitement.